En Suisse, l’“assurance de crédit privé” (souvent appelée assurance mensualités ou assurance solde restant dû) est une assurance optionnelle qu’on te propose en plus du crédit pour sécuriser le remboursement si tu as un gros imprévu. Elle fonctionne avec des règles très concrètes (délais, exclusions, plafonds) qui font toute la différence.
1) Deux contrats distincts : crédit d’un côté, assurance de l’autre
- Contrat de crédit : soumis à la Loi sur le crédit à la consommation (LCC) si c’est un crédit conso “classique”. Tu as un droit de révocation de 14 jours.
👉 C’est notamment pour ça que beaucoup de prêteurs ne versent pas l’argent avant la fin de ces 14 jours (pratique courante sur les crédits LCC). (Comparis) - Contrat d’assurance : régi par la Loi sur le contrat d’assurance (LCA), avec aussi un droit de révocation de 14 jours après conclusion. (Fedlex)
➡️ Important : résilier/renoncer à l’assurance ne supprime pas le crédit (sauf clauses particulières). C’est séparé.
2) À quel moment on te la propose (et comment c’est accepté)
Moment
- En général au dépôt de la demande ou au moment de la signature.
Acceptation (souscription)
Selon le montant/durée/âge :
- mini questionnaire, ou
- questionnaire santé + situation pro (CDI/indépendant, etc.).
L’assureur peut :
- accepter au tarif standard,
- accepter avec surprime,
- accepter avec exclusions (dos, psy, affections préexistantes…),
- refuser.
3) Ce que l’assurance peut couvrir (les garanties typiques)
Décès (solde restant dû)
Si l’emprunteur décède, l’assurance rembourse le solde au prêteur → la dette ne “traîne” pas. (C’est la garantie la plus simple.)
Incapacité de travail (arrêt maladie/accident)
Si tu es en arrêt :
- l’assurance paie les mensualités après une franchise (ex. 30/60/90 jours),
- parfois avec une carence au début du contrat (sinistre trop tôt = pas couvert).
Invalidité (atteinte durable)
Déclenchement selon :
- un taux d’invalidité minimal,
- un barème/une définition (parfois “toute profession” vs “ta profession”, ce qui change tout).
Chômage involontaire (optionnel, souvent restrictif)
En pratique, c’est souvent limité à :
- salarié en CDI hors période d’essai,
- licenciement non fautif,
- avec carence + franchise + durée max de paiement.
4) Les 4 mécanismes qui déterminent si ça “sert” vraiment
- Carence : période après signature où tu payes l’assurance mais tu n’es pas encore couvert.
- Franchise / délai d’attente : période après le sinistre où l’assurance ne paie pas encore. Moneyland mentionne fréquemment 30–60 jours d’attente sur ce type de couverture. (Moneyland)
- Plafond : montant maximum pris en charge (souvent un plafond par crédit / par mois / par sinistre).
- Exclusions : ce qui est hors garantie (affections antérieures, certains troubles, sports à risque, etc.).
➡️ C’est exactement là que beaucoup de gens se font surprendre : “assuré” sur le papier, mais franchise + exclusions + plafond rendent l’aide limitée.
5) Qui reçoit l’argent en cas de sinistre ?
Le plus courant : l’assurance paye le prêteur (pour couvrir les mensualités/le solde).
👉 Ça protège ton crédit, mais ça ne remplit pas ton frigo : pour ça, ce sont tes assurances de revenus (IJ, LAA, etc.) qui comptent.
6) Comment ça se passe quand tu déclares un sinistre (réalité terrain)
- Déclaration (attention aux délais du contrat)
- Dossier : certificats médicaux, attestations employeur, décisions/justifs
- Analyse (souvent médecin-conseil / gestionnaire)
- Décision : acceptation totale/partielle/refus
- Paiement selon les règles (souvent au prêteur)
👉 Pendant l’étude du dossier, tu peux devoir continuer à payer si rien n’est encore validé.
7) Les bons réflexes en Suisse (checklist rapide)
Avant de signer, exige les réponses claires à :
- Carence : combien de jours ?
- Franchise : 30/60/90 jours ?
- Plafond : couvre-t-il 100% de ta mensualité ?
- Durée max d’indemnisation : 12 mois ? 24 mois ? autre ?
- Définition invalidité : “toute profession” ou “ta profession” ?
- Chômage : CDI obligatoire ? quels motifs acceptés ?
- Exclusions majeures : dos/psy/préexistant ?
- Coût total de l’assurance sur toute la durée du crédit (pas juste “x CHF/mois”)
8) Point “Suisse” très utile : vérifier l’intermédiaire
Si quelqu’un te “vend” l’assurance crédit (courtier/intermédiaire), tu peux vérifier qu’il est bien dans le cadre réglementaire : les intermédiaires d’assurance sont encadrés et la FINMA donne les infos sur le registre/les règles.
